در ادامه با مهم‌ترین اشتباهاتی که روند دریافت خسارت را دشوار یا حتی ناممکن می‌کنند، آشنا می‌شویم.

اشتباهاتی که دریافت خسارت از بیمه را دشوار یا ناممکن می‌کنند

برای دریافت خسارت در درجه اول باید بیمه داشته باشیم؛ بیمه شخص ثالث ماشین اجباری و بیمه بدنه اختیاری است. در این صورت هنگام وقوع حادثه می‌توانیم اقدامات لازم را انجام دهیم تا خسارت آن توسط بیمه‌گر جبران شود. با این حال، برخی اشتباهات ممکن است روند رسیدگی به پرونده را طولانی کنند یا حتی باعث شوند خسارتی به ما تعلق نگیرد. موارد زیر از مهم‌ترین آن‌ها محسوب می‌شوند:

۱) نداشتن گواهینامه معتبر یا متناسب با نوع وسیله نقلیه

یکی از مهم‌ترین شرایط دریافت خسارت از بیمه، داشتن گواهینامه معتبر و متناسب با وسیله نقلیه است. درصورت نداشتن گواهینامه شرکت بیمه می‌تواند مسئولیت جبران خسارت را بر عهده نگیرد.

البته بیمه شخص ثالث در این شرایط، خسارت افراد درگیر حادثه (غیر از راننده مقصر) را طبق قانون پرداخت می‌کند، اما بعد می‌تواند به راننده مقصر رجوع کند و به صورت اقساط یا نقد، مبلغ پرداختی خود را از او پس بگیرد.

۲) تأخیر در اعلام حادثه به شرکت بیمه

پس از وقوع حادثه باید حداکثر ظرف مدت ۵ روز موضوع را به شرکت بیمه اطلاع دهیم. چون ممکن است شواهد موجود از بین برود یا دست‌کاری شود، شرکت‌‌های بیمه به‌سختی پرداخت خسارت را بعد از این بازۀ زمانی بر عهده می‌گیرند. البته اگر دلیل موجهی مانند بستری‌شدن در بیمارستان یا شرایط خارج از اختیاری برای این عدم اعلام وجود داشته باشد، مشکلی نیست.

۳) مغایرت اطلاعات بیمه‌نامه

یکی دیگر از حساسیت‌هایی که در دریافت خسارت از بیمه وجود دارد، تطابق اطلاعات بیمه‌نامه با مشخصات واقعی خودرو است. اگر مواردی مثل نوع خودرو، کاربری یا شماره پلاک به‌اشتباه ثبت شده باشد، بیمه‌گر می‌تواند مسئولیتی در قبال خسارت حادثه بر عهده نگیرد. پس هنگام خرید یا تمدید بیمه‌نامه باید به این موضوع توجه داشته باشیم و اطلاعات آن را به‌دقت بررسی کنیم.

۴) پرداخت‌نکردن به‌موقع حق بیمه

اگر مبلغ حق بیمه یا اقساط آن را در موعد مقرر پرداخت نکنیم و بیمه‌نامه به هر دلیلی اعتبار نداشته باشد، امکان استفاده از پوشش بیمه و دریافت خسارت آن هم وجود نخواهد داشت.

۵) نداشتن کروکی حادثه

نحوه دریافت خسارت از بیمه با کروکی یا بدون آن، به نوع حادثه و شرایطش بستگی دارد. البته برای دریافت خسارت از بیمه همیشه به کروکی نیاز نیست. اما در حوادث زیر حتما باید از افسر پلیس کروکی صحنه را بگیریم:

• تصادف با ماشین نظامی؛

• تصادف با ماشین سنگین؛

• تصادفات زنجیره‌ای؛

• نداشتن گواهینامه یا بیمه‌‌نامه یکی از طرفین تصادف؛

• برخورد خودرو با اشیای ثابت مثل گاردریل و درخت؛

• گذشتن کمتر از ۲۰ روز از شروع بیمه‌نامه شخص ثالث؛

• تصادفات جرحی و فوتی؛

• تصادف به خاطر دنده‌عقب؛

• تصادف برای بار دوم در طول مدت بیمه‌‌نامه؛

• نامعلوم بودن دلیل تصادف؛

• تصادف شاخ‌ به‌ شاخ؛

• تصادف‌های با خسارت‌ مالی بیشتر از سقف تعهد مندرج در بیمه‌نامه؛

• و تصادف با عابر پیاده.

در این نوع از تصادفات، بدون کروکی احتمال دارد پرونده ما با تأخیر رسیدگی شود یا حتی درخواست‌مان را رد کنند.

۶) ناقص بودن مدارک لازم برای دریافت خسارت

یکی دیگر از دلایل رایج تأخیر در دریافت خسارت از بیمه، تکمیل‌نبودن مدارک است. اگر پرونده کامل نباشد امکان دارد رسیدگی به آن زمان بیشتری ببرد. بهتر است پیش از مراجعه به شرکت بیمه، از مدارک موردنیاز شعبه موردنظر اطلاع پیدا کنیم.

نکته مهم: در گذشته حتما باید مقصر و زیان‌دیده با هم در شرکت بیمه حضور پیدا می‌کردند و ممکن بود به دلیل عدم حضور مقصر، پرداخت خسارت به تعویق بیفتد. اما طبق قانون جدید بیمه، دریافت خسارت بدون حضور مقصر هم امکان‌پذیر است.

مراحل دریافت خسارت از بیمه

با مقایسه نحوه دریافت خسارت از بیمه ایران، نحوه دریافت خسارت از بیمه آسیا و دیگر شرکت‌های بیمه متوجه می‌شویم که جزئیات اجرایی آن‌ها و مدارک درخواستی‌شان تا حدی با هم تفاوت دارد. برای مثال پیگیری خسارت بیمه ایران با کد ملی و کد رهگیری داده‌شده به بیمه‌گزار به‌صورت آنلاین ممکن است، اما در شرکتی دیگر باید حتما به‌طور حضوری پیگیر فرایند کار شد.

با این حال می‌توان گفت که مراحل کلی دریافت خسارت از شرکت‌ها تقریبا مشابه و به صورت زیر است:

اعلام حادثه به شرکت بیمه

پس از وقوع تصادف، باید در اولین فرصت حادثه را به شرکت بیمه اطلاع دهیم.

تکمیل مدارک و تشکیل پرونده

در مرحله بعد باید مدارک مورد نیاز مانند بیمه‌نامه، گواهینامه، کارت خودرو، کارت ملی، شماره شبا و در صورت لزوم کروکی پلیس را به واحد پرداخت خسارت ارائه دهیم.

ارزیابی خسارت توسط کارشناس بیمه

پس از تشکیل پرونده، کارشناس بیمه خودرو یا مدارک حادثه را بررسی می‌کند و میزان خسارت را برآورد می‌کند. در خسارت‌های مالی معمولاً بازدید از خودرو انجام می‌شود و در خسارت‌های جانی، مدارک پزشکی یا رأی مراجع قانونی هم لازم است.

بررسی نهایی و پرداخت خسارت

پس از تایید مدارک و اعلام نظر کارشناس، شرکت بیمه مبلغ خسارت را به حساب زیان‌دیده واریز می‌کند یا در برخی موارد معرفی‌نامه برای تعمیر خودرو را صادر می‌کند. اگر تصادف از نوع جرحی نبوده و وابسته به رأی دادگاه نباشد، اغلب شرکت‌ها ظرف ۱۵ تا ۳۰ روز پس از برآورد خسارت کارشناس، پرداخت آن را انجام می‌دهند.

جمع‌بندی

دریافت خسارت از بیمه زمانی بدون دردسر انجام می‌شود که از همان ابتدا قوانین و الزامات شرکت بیمه را رعایت کنیم. داشتن بیمه‌نامه معتبر، اعلام به‌موقع حادثه، ارائه مدارک کامل، دریافت کروکی در موارد ضروری و بررسی دقیق اطلاعات بیمه‌نامه، از مهم‌ترین اقداماتی هستند که از بروز مشکل در روند رسیدگی به پرونده جلوگیری می‌کنند. با آگاهی از این نکات و رعایت آن‌ها می‌توان این فرایند را سریع‌تر و با اطمینان بیشتری طی کرد.